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Assurance flotte automobile

Les foyers et sociétés possédant plusieurs véhicules ont l’opportunité de souscrire un contrat unique d’assurance spécifique, appelé contrat d’assurance flotte automobile. Très utilisé par les entreprises, ce type d’assurance se caractérise par 3 points essentiels.

1. Une assurance unique couvrant plusieurs véhicules en même temps

L’assurance flotte automobile est une assurance qui a la capacité de couvrir plusieurs véhicules (la flotte automobile) à partir d’un seul contrat souscrit. Ce type de prestation très spécifique peut être sollicité dès qu’il existe un minimum de trois véhicules à assurer. Il est évidemment très demandé par les entreprises, mais ne leur est pas réservé. Il peut être aussi contracté par une collectivité, une association et même un particulier. Dans le cas d’un contrat d’assurance flotte automobile passé par un chef d’entreprise pour sa société, celui-ci obtient une assurance auto unique couvrant l’ensemble des véhicules dont l’entreprise est propriétaire, peu importe leur type (voitures de fonction, véhicules utilitaires, poids lourds, remorques et semi-remorques, engins de chantier, etc.). Avec cette formule, le chef d’entreprise dispose également d’une garantie sur sa responsabilité civile personnelle pour tous les véhicules du parc automobile, ce qui évite ainsi les doublons de garantie. L’assurance flotte automobile est considérée comme très pratique puisqu’elle permet de n’avoir à s’occuper que d’un seul contrat et, donc, de gagner du temps. Chaque année, le souscripteur doit déclarer l’ensemble des véhicules à rattacher au contrat. Il peut décider d’en retirer un ou plusieurs sans avoir à modifier les termes de l’accord.

2. Un contrat d’assurance sans bonus-malus

La grande particularité de l’assurance flotte automobile est que le contrat n’inclut pas l’habituel coefficient de réduction-majoration (CRM) que l’on appelle « bonus-malus ». Comme il n’existe pas de CRM, la cotisation est calculée chaque année, au moment de l’échéance du contrat, à partir d’un rapport annuel qui prend en compte l’ensemble des éventuels sinistres ayant eu lieu au cours des douze derniers mois. En effet, tous les sinistres du parc automobile doivent être déclarés par son responsable à l’assureur, qui les conserve ensuite dans un fichier national tenu par l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA). Le contrat d’assurance flotte automobile doit être établi au nom d’un seul conducteur principal pour l’ensemble des véhicules, ce qui n’empêche évidemment pas que ceux-ci soient utilisés par d’autres personnes, appelées conducteurs occasionnels. Comme c’est le cas pour les assurances auto classiques, un conducteur secondaire peut être inscrit au contrat : il sera placé sous la responsabilité de l’assuré qui reste le seul à payer les cotisations et à devoir déclarer les éventuels sinistres. À chaque échéance, le montant de la prime d’assurance sera donc calculé en fonction des sinistres déclarés l’année précédente et des profils des différents conducteurs (principal, secondaire, occasionnel).

3. Un contrat négociable sur plusieurs points

Etant donné l’absence de bonus-malus qui est un système encadré par la loi en France, le contrat d’assurance flotte automobile laisse une part très importante à la négociation entre l’assureur et l’assuré, que ce soit au moment de la souscription du contrat ou de son renouvellement lors de chaque réévaluation annuelle. De plus, de nombreuses garanties supplémentaires (multirisque professionnelle, assistance sans franchise kilométrique en cas de sinistre, garantie différenciée par tranche d’âge de véhicule…) et des structures de contrat différentes peuvent être proposées par certaines assurances spécialisées dans la couverture de parcs automobiles. Il est donc encore plus utile pour le futur assuré de faire un grand tour des diverses compagnies proposant ce type d’assurance, de bien comparer leurs offres et, enfin, de les négocier avant une éventuelle souscription. Par ailleurs, souscrire un contrat d’assurance flotte automobile n’est pas forcément utile pour toutes les personnes possédant plusieurs véhicules. C’est au cas par cas, selon la situation de chaque assuré (particulier ou entreprise, taille du parc automobile, type de véhicules à couvrir, montant et garanties proposés dans le contrat après négociation, profils des conducteurs – principal, secondaire et occasionnel…), que celui-ci devra décider s’il doit souscrire un contrat unique d’assurance flotte automobile ou plusieurs contrats d’assurance auto classiques.

Pourquoi souscrire à une assurance flotte automobile

Si vous avez un minimum de 3 véhicules en votre possession, il serait intéressant pour vous de souscrire à une assurance flotte automobile. On a souvent tendance à penser qu’elle est réservée aux entreprises, qui l’utilise pour couvrir leur parc automobile, mais elle est accessible à tous et a de nombreux avantages.

Elle ne comprend pas de bonus-malus

L’une des particularités de l’assurance flotte automobile, c’est qu’elle n’intègre pas de bonus-malus, également appelé Coefficient de Réduction Majoration (CRM). Cela ne signifie pas que le calcul de la prime ne prend pas en compte les éventuels sinistres mais qu’il les prend en compte de façon différente.

Le souscripteur d’une assurance flotte mobile doit en effet déclarer les sinistres éventuels à son assureur afin que celui-ci les consigne dans un fichier national tenu par l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA). Le montant de la prime sera donc calculé en fonction des sinistres de l’année précédente mais également du profil du ou des conducteurs inscrits sur le contrat.

Un contrat unique et pratique pour tous vos véhicules

L’assurance flotte automobile permet au même conducteur d’inscrire plusieurs véhicules sur le même contrat. Cela lui permet de gagner du temps en déclarant annuellement l’ensemble des véhicules rattachés au contrat, les sinistres éventuels, en ajoutant ou en retirant certains véhicules en fonction des besoins.

Etant donné qu’il ne prend pas en compte le bonus-malus, le contrat de l’assurance flotte automobile offre de grandes possibilités de négociations. Des négociations sont notamment possibles aux étapes clés du contrat, à savoir la souscription et le renouvellement, mais également sur les garanties supplémentaires : vous pourrez ainsi renforcer la sécurité de votre parc grâce à la garantie multirisque professionnelle, l’assistance sans franchise kilométrique en cas de sinistre ou encore garantie différenciée par tranche d’âge de véhicule… Le conducteur peut également inscrire un ou plusieurs autres conducteurs, qui seront qualifiés de conducteurs occasionnels, et un conducteur secondaire dans son contrat comme cela se passe dans les assurances auto classiques. Mais ces modifications ne sont possibles que s’il reste le souscripteur principal : c’est donc lui qui aura la responsabilité de payer les cotisations et de déclarer les sinistres éventuels

Comment choisir son assurance flotte automobile ?

Comme pour toute autre assurance, le choix d’une assurance flotte automobile demande une bonne connaissance de ses besoins et de son budget. C’est à vous de bien analyser vos besoins et votre budget afin de décider si une assurance flotte automobile est préférable à une assurance classique pour chacun de vos véhicules.